Kulutusluotto on yleensä kiinteällä maksuajalla varusteltu laina, joka maksetaan kertasummana hakijan pankkitilille. Se eroaa tässä hieman joustoluotoista, vaikka kulutusluottojakin kaupataan nykyään ”joustavasti” -nimikkeillä, joita ne saattavat hyvinkin olla maksu- ja lyhennysvapaiden kuukausien kautta.
Kulutusluottoa löydät meiltä pankeilta, yksityisiltä ja rahoituslaitoksilta – kaikki parhaat kulutusluottopalvelut on vertailtu. Taulukosta alapuolelta niistä suosituimmat & parhaimmat tältä vuodelta.
Kilpailuttaa noin 22 lainapalvelua
Jälleenrahoitus ja lainojen yhdistely helposti
4,5-20 %
Hae kulutusluottotarjous rohkeasti useammastakin paikasta. Näin tiedät, mikä on varmasti halvin kulutusluotto.
Muista, että et sitoudu mihinkään, vaan voit vapaasti kilpailuttaa palvelut, jotka välittävät pankeilta ja lainapalveluilta teille tarjouksia tarkasteltavaksi.
Kulutusluottoa ilman vakuuksia – FAQ (mitä minun tulisi tietää?)
Kun haet kulutusluottoa netistä, täytyy sinun tietää hyvin vähän loppuen lopuksi, vaikka ensimmäistä kertaa sellaista hakeva saattaakin alkuun kokea, että prosessi on hankala.
Sitä se ei kuitenkaan ole ja kulutusluoton hakeminen ei ole mitään verrattuna siihen, mitä se oli ennen ”verkon vallankumousta”, sillä vaihtoehtoina olivat silloin pelkästään pankit, ja nyt puhutaan niistä, joita komeilevat paalupaikoilla ainakin vähänkään isommissa kaupungeissa.
Vähän toista se on nyt, kun kuka tahansa (täysi-ikäinen ja luottokelpoinen sekä yleensä tulojakin vaaditaan) voi saada kulutusluottoa nettihakemuksella pelkällä puhelimella. Jos et ole aikaisemmin ottanut luottoa, ensimmäisenä sinun tulee tietää, että kulutusluotto kattaa nykyään lähes kaikki luotot yleensä alkaen 500 euron lainasta sinne 70 000 euron kattoon asti (Rahalaitokselta saat max. 70.000 euron luottoa).
Mitä, jos haluan pidentää maksuaikaa tai muuttaa eräpäivää?
Tämä on kaikki luottopalvelukohtaista ja nämä saattavat olla joko palvelun perusominaisuuksia, joita pystyy aktivoimaan tai säätämään netissä joko lisämaksulla tai ilman. Toinen vaihtoehto on, että näitä ei tarjota muuta kuin ”hiljaisesti” eli asiakaspalveluun yhteydenotto saattaa auttaa asiaa ja veloituksia ei välttämättä peritä.
Useimpien palveluiden kautta maksuaika pysyy vakiona, mutta eräpäivää pystyy vaihtamaan helposti, mutta sen jatkuva sorvaaminen ei onnistu. Maksuajan pidentäminen tapahtuu maksuvapaalla kuukaudella, jolloin lainanlyhennys jää siltä kuukaudelta kokonaan tekemättä.
Lyhennysvapaan kuukauden päällä ollessa (tai sen päälle asettaessa pikemminkin), maksatte lainasta pelkästään korko-osuuden, jolloin varsinainen lainapääoma ei lyhene sen kuukauden aikana.
Joku saattaa kysyä lamppu pään päällä, että onko sitten hyvä idea vain ottaa maksumuistutus ja maksaa lyhennys myöhässä?
Meidän vastaus tähän on, että ei, vaikka eihän sinua varmasti mikään estä tekemästä niin, mutta olethan mieluiten yhteydessä asiakaspalveluun, niin edullisempi ratkaisu keksitään varmasti sen väylän kautta. Suosittelemme tässä olemaan kaukaa viisas ja joustoluotto on paras niille, jotka haluavat lainalleen täydet jousto-ominaisuudet.
Voinko saada kulutusluoton pankista ilman luottotietoja?
Et voi saada, ellet sitten onnistu neuvottelemaan pankin kanssa jotain erikoisratkaisua, joihin meillä on valitettavasti vahvat epäilyksemme.
Koska kaikki lainapalaverit käydään kuitenkin pankin virkailijan ja teidän kanssa privaatisti, voit aina vetää jonkun ässän hihasta teoriassa, mutta olemme käytännön miehiä ja naisia eli emme usko kulutusluoton saamiseen luottotiedottomalle.
Netistä mahdollisuudet ovat ihan yhtä laihat ja et voi saada minkäänlaista lainaa maksuhäiriöiselle, et edes silloin, vaikka olisit hoitanut velat tunnollisesti vuosi kaksi tai kolme takaperin ja olisit säännöllisessä palkkatyössä tai nauttisit kohtuullista eläkettä.
Mistä edullinen kulutusluotto pienellä korolla?
Halvin kulutusluotto on se, jonka vuosikorko on pienin, kuuluu jo tämä klassikoksi muodostunut sanonta. Vastaus kysymykseen: mistä halvin laina tai mahdollisimman pienen koron kulutusluotto löytyy, on tyly: se on netistä. Ja jos joku kysyy miten, niin vertailemalla.
Kulutusluottojen vertailu on tärkeintä, mitä voit tehdä ja ainoa tapa saada halpa lopputulos. Ilman vertailuvaihetta ammut helposti sokkona pimeään metsään ja maksat liikaa korkoa ihan turhaan, kun halvempiakin vaihtoehtoja olisi ollut tarjolla. Älä siis tee sitä virhettä, että jätät vertailun väliin!
Pienin mahdollinen korko on 0 %, mutta vain lyhyen maksuajan lainoissa (luottokortit ainoastaan) eli emme kutsuisi näitä kulutusluotoksi, vaikka onhan nykyään vippikin jo kulutusluotto. Yleensä yli 1000 – 2000 euron lainojen korot alkavat 4,5 – 6,5 %:n tuntumasta ja todellinen vuosikorko harvoin alittaa 6 %, mutta sekin on mahdollista, vaikkakin harvinaisempaa.
Helpoiten hoidat vertailun välittäjien kautta ja tuot kotiin samalla pienikorkoisen lainan, näin voit tehdä käyttämällä esim. Lendo -välitysfirmaa, joka on sinun puolesta yhteydessä pankkeihin. Tämä on vaivattomin ja vuosi vuodelta yleisempi tapa hoitaa lainan hakeminen netissä.
Tuleeko vakuudettomuus lainaan mukaan ns. vakiovarusteena?
Kyllä, kaikki kulutusluotot ovat vakuudettomia ja netistä haetut lainat saa aina ilman vakuuksia ja takaajia. Ainoastaan asuntolainat ja yrityslainat tekevät tässä poikkeuksen, sillä niihin vaaditaan usein jotain kiinteä ja kiiltävää pohjalle, kuten rahaa tai omaisuutta.
Tämä on ymmärrettävää, sillä lainaa ei tipu, jos tulopuoli ei ole kunnossa tai maksuhäiriömerkintä on napsahtanut. Säännölliset tulot vaaditaan ja mitä suuremmat, sen parempi, myös eläke tai jokin muu kuukausittainen ja luotettava (säännöllinen) etuus riittää usein tulonlähteeksi.
Palkkakuittia, eläkepäätöstä ja jotain muuta lippua tai lappua saatetaan kuitenkin pyytää – ja usein pyydetäänkin, jos kyseessä on vähänkään luotettava lainapalvelu (kulutusluotto ilman liitteitä tai tuloja on meidän korvaan yliammuntaa tai mainontaa, mutta voimme olla aina väärässäkin, usein emme kuitenkaan ole).
Kulutusluoton korko ja tietoa korkokatosta
Kulutusluottojen koroista on puhuttu paljon ja lakeja on viilattu paljon. On ollut hullun koron vuosia, jotka ovat jo takana, sitten on ollut pandemia-ajan korkoja, jotka ovat nekin takana.
Tänään korko on rajattu niin, että lainassa viitekorko ei saa ylittää 20 prosenttiyksikköä vuositasolla ja muiden kulujen pitää olla joko alle tai tasan 150,00 euroa. Nämä ovat laissa säädettyjä asetuksia.
Korkokatto ja niistä viimeisin astui siis voimaan syksyllä 2019 ja sitä noudatetaan.
Miksi sain lainatarjouksen eri korolla kuin puolisoni?
Jos kilpailutitte lainan, niin varmasti siitä syystä, että teillä on eri kokoiset tulot ja kaikki muutkin taloudelliset tekijät otetaan huomioon.
Mutta fiksuna ratkaisuna teille halvan koron kulutusluoton perässä oleville, on hakea sitä yhdessä, yhteisvastuullisena kulutuslainana. Näin olette molemmat lainasopimuksessa ja korko on varmasti paras mahdollinen.
Onko kulutusluoton yhdistäminen asuntolainaan mahdollista?
Teoriassa kyllä ja vaikka meiltä et löydä asuntolainoja paitsi pintaraapaisulta. Mutta siis jokainen pankki varmasti myöntyy tähän, jos ehdot ovat sopivat.
Asuntolainat ovat enemmän pankkien heiniä ja niistä neuvotellaan vielä ihan pöydän ääressä, vaikka ajan voikin varata sähköisesti verkkopankissa.
Myös jonkin asteisen esineuvottelun käyminen verkossa on mahdollista.
Voiko kulutusluoton maksaa ennenaikaisesti takaisin?
Kyllä, voitte milloin vaan missä tahansa olosuhteissa maksaa kaiken ennenaikaisena takaisinmaksuna.
Tämä siis tarkoittaa sitä, että koko lainan pystyy lyhentämään yhdessä ja samassa erässä. Yksikään lainanmyöntäjä ei ole tätä vastaan, eikä siitä saa veloittaa mitään.
Päinvastoin te säästätte, koska mitään lisäkuluja ei tule, eikä korko pääse tekemään tehtäväänsä eli kasvamaan vuosien edetessä.